Research and Marketsによると、世界のフィンテック市場は2025年までに3,000億ドルを超えると予測されており、年平均成長率は20%という驚異的な伸びを示しています。過去10年間で、Venmoは5,000万人以上のユーザーを獲得し、年間2,000億ドル以上の取引を処理しています。これは、この新しい業界における数多くの大成功事例のほんの一部に過ぎません。
銀行業界は厳しく規制されているため、ほとんどのフィンテックスタートアップは、預金を保有したり投資を行ったりするのではなく、資金の分析や送金に注力しています。その結果、口座や取引にアクセスするために銀行やその他の金融機関と連携する必要があります。そして、最近まで、これはエンジニアにとって大きな頭痛の種でした。
オープンバンキングがフィンテックの道をどのように切り開いているのか、それが世界中の銀行にとってなぜ不可欠になっているのか、そしてオープンバンキングAPIを開発・維持する方法を概観してみましょう。
オープンバンキングは、曖昧な機能から、銀行や金融機関にとって規制上および市場主導型の要件へと急速に移行しています。
オープンバンキングとは？
オープンバンキングとは、アプリケーションプログラミングインターフェース（API）を通じて、金融機関からの金融データへの安全なアクセスを提供することを指します。
例えば、Venmoがユーザーの銀行口座に接続して取引を処理したいとします。50以上の銀行がそれぞれ独自の認証スキームとデータアクセスプロトコルを持っていた場合、それらすべてをサポートすることはほぼ不可能です。フィンテック企業は、これらのリンクを最新の状態に保つために、膨大な数のエンジニアを必要とするでしょう。
2017年以前は、多くのフィンテックスタートアップが「スクリーン・スクレイピング」と呼ばれる手法で顧客データにアクセスしていました。これは、フィンテック企業がヘッドレスWebブラウザを使用してユーザーのバンキングWebサイトに接続し、口座詳細にアクセスするというものでした。問題は、これらのプロセスが本質的に安全ではなく、エラーが発生しやすいことでした。
銀行とフィンテック企業は最終的に、2017年にChase、Citi、PayPal、Plaidを含む200以上の銀行、フィンテック企業、金融機関の非営利コンソーシアムであるFinancial Data Exchange（FDX）を設立することに合意しました。そして2018年には、英国と欧州でPayment Services Directive（PSD2）が施行され、銀行へのAPIアクセスが義務付けられました。
金融サービスにおける利点
オープンバンキングAPIはスクリーン・スクレイピングに代わる優れた選択肢を提供し、銀行、フィンテック、消費者にとってのメリットを解き放ちます。
最も重要な利点のいくつかには、以下が含まれます。
- イノベーション - オープンバンキングAPIにより、フィンテック企業は革新的な製品をより簡単に構築できます。各銀行に接続するための個別のアダプタを作成および維持することなく、数百の異なる銀行を簡単にサポートできます。
- 接続性 - オープンバンキングAPIは、安全で効率的な接続性を保証します。フィンテック企業は、何百ものエッジケースやエラーの処理について心配する必要がありません。そして、消費者は必要なときにいつでも自分の金融データにアクセスできます。
- 顧客体験 - フィンテック企業は、オープンバンキングAPIを持たない銀行をサポートしないことで、ユーザー体験を損ない、顧客離れを引き起こす可能性があります。これは、フィンテックのイノベーションが市場を飽和させ続けるにつれて特に顕著になります。
- 取引量 - 多くのフィンテック企業は取引量の増加に貢献し、銀行とそのパートナー双方にメリットをもたらします。例えば、証券会社を取引アプリケーションに接続することで、証券手数料収入を増やすことができます。
オープンバンキングAPIの構築と共有
多くの銀行は依然として3270端末を使用して金融情報にアクセスし共有しています。そのため、APIは異質な概念に思えるかもしれません。
オープンバンキングAPIは、口座残高や取引などの情報へのプログラムによるアクセスを提供します。例えば、Chase BankのAccount and Customer Information APIは、OAuthを使用して顧客を認証し、その後、第三者がGETリクエストを作成してJSONレスポンスを生成するために使用できるアクセストークンを返します。
考慮すべき潜在的なAPIエンドポイントには、以下が含まれます。
- GET /accounts
- GET /accounts/:id
- GET /accounts/:id/transactions
多くの銀行は、これらのAPIを開発者に直接提供するか、オープンバンキングプラットフォームと連携しています。例えば、PlaidはバンキングAPIを標準化しており、開発者は複数の銀行とシームレスに連携できます。Tink、Solarisbank、Yapilyは、同様の機能を提供しながら欧州連合で活動している他のプロバイダーです。
API標準とガバナンス
オープンバンキングはAPIに依存しているため、これらのAPIが堅牢で標準化され、十分に文書化されていることを確認することが不可欠です。
OpenAPI仕様は、オープンバンキングAPIを標準化、文書化、管理するための最良の方法の1つです。この仕様は、APIの仕組みを定義する文法規則と考えることができます。これらの規則は、エンジニアがAPIの使用方法を理解し、一貫性を確保するためにAPIを自動的に検証することを可能にします。
SwaggerHubにおけるOpenAPI仕様の例。出典：Swagger
Swaggerは、OpenAPI仕様を使用してAPIを開発するための最も広く使用されているオープンソースツールセットです。これらのツールは、デザインファースト（例：要件を把握してからコードを書く）またはコードファースト（例：既存のコードから仕様を生成する）のアプローチのいずれかで使用できるため、API標準を開発するための非常に柔軟な方法となります。
Swaggerの主要なオープンソースコンポーネントはいくつかあります。
SwaggerHubはさらに一歩進んで、OpenAPI仕様を使用してAPIを定義し、ライフサイクル全体にわたってAPIを管理できるコラボレーションプラットフォームを提供します。オープンソースのSwaggerツールを単一のプラットフォームに統合し、チーム全体でAPIサイクル全体のワークフローを調整できます。最終的に、Swaggerは、内部および外部向けAPIの両方について、単一の真実のソースを作成することを可能にします。Swaggerのツールを使用して、標準化されたドキュメントを開発し、APIの変更を評価し、さらにはサードパーティに提供できるクライアントライブラリを生成して、フィンテックアプリケーションの構築を容易にすることができます。
結論
フィンテックは急速に1000億ドル以上の市場になりつつあり、銀行やその他の金融サービスパートナーからの金融データへのアクセスに依存しています。スクリーン・スクレイピングではなく、オープンバンキングはAPIを通じてデータへの安全で標準化されたアクセスを提供することを目指しています。そしてOpenAPI仕様は、オープンバンキングAPIを構築するための優れた方法です。
オープンバンキングAPIを構築している場合、Swaggerの堅牢なツールセットは、OpenAPI標準を構築して適用するのに役立つだけでなく、ドキュメントの生成、便利なクライアントライブラリの提供、一貫性を確保するためのAPI仕様の長期的な適用を大幅に容易にします。
今すぐ無料アカウントを作成して始めましょう！